Non c’è nulla di più importante per i giovani che acquistare una casa. Ciò poichè si ha la possibilità di potersi stabilire in maniera fissa in un posto, senza essere costretti a dover pagare ogni mese un mutuo, con l’evenienza di dover cambiare il posto in cui si abita con una frequenza elevata. Nel caso in cui si fosse intenzionati a stabilirsi in un posto, bisogna procedere a valutare attentamente l’acquisto della casa, e questo si traduce nella necessità di iniziare un mutuo. Così come tutti noi sappiamo, esistono delle valide agevolazioni per tutti coloro che sono alla prima casa.

Un traguardo personale ed economico in grado di accomunare diverse fasce di popolazione e di porsi come obiettivo prefissato sin da quando si raggiunge l’indipendenza finanziaria è sicuramente quello dell’acquisto della prima casa. La crisi economica recente ha certamente influito sulle possibilità di conseguimento della casa dei propri sogni, tuttavia esistono delle speciali agevolazioni in grado di facilitare l’accesso al credito e di rendere l’intera esperienza altamente soddisfacente.

Non è insolito che le banche rifiutino una richiesta di un mutuo e, qualora dovesse capitare, non bisogna assolutamente né abbattersi, né accantonare il sogno di comprare casa. Purtroppo, prima di presentare una richiesta di un mutuo è bene informarsi in maniera approfondita perché solo in questo modo si può prevenire un rifiuto. Quindi, benché l’entusiasmo sia tanto, occorre procedere a piccoli passi e, prima di tutto, acquisire tutte le informazioni affiche la richiesta di mutuo possa concludersi positivamente.

Motivi di non concessione del mutuo

Uno dei motivi principali di rigetto della richiesta di concessione del mutuo è quello legato alla carenza di idonei requisiti reddituali che risultano di estrema importanza per la banca in quanto garantiscono alla stessa la capacità del richiedente di poter sopportare il pagamento delle rate del mutuo.

Reddito non sufficiente

Quindi, ai fine della concessione del mutuo devi avere una situazione lavorativa stabile e che ti consenta, eventualmente, non solo di sopportare il peso della rata, ma anche il tuo stesso mantenimento. Infatti, la banca, oltre a verificare che il tuo reddito possa garantirti il pagamento del mutuo, si deve accertare del fatto che, una volta saldata la rata, la differenza in positivo che ti residua dallo stipendio possa assicurarti lo svolgimento di una vita dignitosa.

Presentazione di eventuali e ulteriori garanzie

Solitamente, qualora un reddito suffragato da una sola busta paga non risulti sufficiente alla concessione del mutuo richiesto, la banca richiede al mutuatario di presentare ulteriori forme di garanzia. Una di queste è la prestazione di una garanzia da parte di un soggetto terzo, detto garante, che possa provvedere al pagamento delle rate in caso di inadempienza del richiedente.

In alternativa al garante, qualora si fosse in possesso di un immobile di proprietà questo potrebbe essere proposto a garanzia, con eventuale sottoscrizione di ipoteca in capo a detto immobile a favore della banca concedente il mutuo: ciò significa che qualora il richiedente non adempia al pagamento delle rate, la banca, decorso un preciso arco di tempo, può promuovere azione di pignoramento dell’immobile posto a garanzia.

Situazione debitoria del richiedente compromessa

Purtroppo, quando vengono sottoscritti dei finanziamenti personali o vengono richieste delle carte di credito che, per diverse ragioni, o non vengono saldate o vengono pagate con abituale ritardo, si rischia di essere iscritti alla banca dati centrale dei cattivi pagatori, che altro non è che un registro nel quale vengono segnati tutti i nominativi delle persone che vengono dichiarate insolventi. Pertanto, se presupponi di rientrare in tale categoria, questo risulterà uno dei motivi principali del mancato accoglimento della richiesta di mutuo.

Importo del mutuo richiesto troppo elevato rispetto alla capacità reddituale

Altro motivo di rifiuto della concessione del mutuo può essere quello relativo all’importo dello stesso. La banca, come detto poco sopra, valuta la capacità del richiedente di sopportare la rata mensile rapportando l’importo della stessa alla capacità reddituale. Qualora la percentuale della rata relativa all’importo richiesto dovesse superare il valore medio ricavato da tale rapporto, la banca potrebbe non accogliere la richiesta. Solitamente l’importo della rata non deve superare la quota del 30% dello stipendio mensile.

Ulteriori motivi di rigetto della istanza di concessione del mutuo

Fra gli ulteriori motivi di rigetto vi rientrano anche l’avanzata età del richiedente, infatti, il contratto relativo ad un eventuale mutuo, per essere concesso, dovrà concludersi entro il compimento dei 70/80 anni del richiedente, qualora l’arco temporale dovesse superare tale soglia, la banca provvederò a rilasciare un rifiuto.

Infine, l’inidoneità dell’immobile che si intende acquistare potrebbe essere la causa che porta la banca a negare la richiesta di mutuo: l’immobile deve garantire la banca dell’eventuale mancato pagamento del mutuo da parte del mutuatario, quindi il valore commerciale dello stesso deve risultare idoneo a coprire l’importo del mutuo richiesto.

Dopo quanto tempo è possibile rifare la richiesta?

In primis, occorre sapere che, prima di ripresentare una richiesta di mutuo, è previamente opportuno estinguere i finanziamenti e i mutui ancora in essere. La mancata concessione del mutuo viene memorizzata nel registro CRIF e, pertanto, le banche a cui verrà nuovamente riproposta la richiesta, a seguito di una visura in detta banca dati, potrebbero a loro volta rigettare la proposta. Pertanto, prima di riproporre la richiesta relativa alla concessione di un mutuo si consiglia di attendere i tempi tecnici necessari alla automatica cancellazione del nome da tale registro, tempi che normalmente si aggirano intorno ai due mesi.

Il termine spread è utilizzato per indicare la differenza di rendimento tra i titoli di stato italiani a dieci anni (i cosiddetti BTP) e gli equivalenti titoli pubblici tedeschi (conosciuti sotto il nome di Bund). Un negativo rendimento di questi indica che lo stato di salute dell’economia di un paese è incerto. Le variazioni dello spread coinvolgono tutti, in modo veloce e concreto al punto da ripercuotersi anche sul costo dei mutui: quando lo spread sale aumenta il costo dei mutui e dei prestiti anche per privati cittadini in tal modo dando vita ad una reazione a catena di nuova stretta su acquisti ed investimenti.

Stipulare un mutuo molte volte è indispensabile quando si deve acquistare una casa o un qualsiasi immobile, ma c’è da sapere che questa operazione porta con sé numerosi costi che devono essere valutati attentamente. I primi costi che bisogna fronteggiare sono tutti quelli che riguardano gli interessi che ci sono sul capitale da restituire mensilmente a chi emette il mutuo.

Il merito creditizio per persone fisiche e aziende è un dato che deve essere necessariamente conosciuto da parte tua qualora tu voglia ottenere un finanziamento. Scopriamo assieme in cosa consiste questo dato importante affinché sia possibile ottenere un risultato finale perfetto.

Il Prospetto Informativo Europeo Standardizzato, ovvero PIES, è un modello standard utilizzato in tutta l’Unione Europa, attraverso il quale vengono esposte, a chi è in procinto di stipulare un mutuo, le principali caratteristiche afferenti al contratto di mutuo che l’Istituto di Credito intende sottoporre al mutuatario. Agevolare la comparazione delle diverse offerte di mutuo che possono essere reperite sul mercato è il risultato che si vuole arrivare ad ottenere al fine di rendere meno difficoltosa la scelta dell’Istituto di credito a coloro i quali si stiano imbattendo in queste analisi.