Simulazione Mutuo: il Calcolatore Professionale per la tua Rata

Qualora tu avessi intenzione di acquistare o costruire la casa dove abiterai, il primo passo che dovrai compiere è scegliere il mutuo che potrebbe fare maggiormente al caso tuo. Al fine di trovare il mutuo che fornisce le migliori risposte a quelle che sono le tue particolari esigenze, cosa buona e giusta è conoscere l’entità delle rate che dovrai versare alla banca. Proprio per questo, in seguito ti verrà proposta una serie di consigli e calcoli utili a proposito, in maniera tale che tu non possa mai trovarti a fronteggiare spiacevoli ed indesiderati imprevisti.

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Premesse

Con i tempi che corrono, acquistare o costruire una casa sono diventate operazioni se non altro complicate. Questo perché, anche e soprattutto a causa della crisi economica che sta attanagliando il mondo, è divenuta impresa assai ardua essere in possesso della totalità della somma necessaria allo scopo. Con ogni probabilità sarai quindi costretto a stipulare con un istituto bancario un contratto di mutuo, con la scelta di quello più adatto che, analogamente, non rappresenta affatto impresa semplice ed immediata.

Tra i particolari sui quali, contrariamente a quello che si potrebbe erroneamente credere, dovrai puntare con maggiore attenzione la tua lente di ingrandimento, vi è l’ammontare di ogni rata. Se è vero che oggi ci si possa avvalere di sempre più efficaci piattaforme web deputate appunto alla comparazione ed al calcolo dei mutui da versare, è altrettanto vero che questi portali contengono termini e numeri che chi non si intende di finanza farebbe fatica a comprendere. Detto questo, mai disperare, E’ sufficiente una semplice calcolatrice sia per valutare i preventivi sulla base dei dati ricevuti sulla banca, sia per calcolare quindi quello che dovrebbe successivamente essere l’ammontare delle rate.

I dati da possedere

Aspetto dal quale bisogna partire per il calcolo del mutuo è il cosiddetto piano di ammortamento, ossia l’arco temporale necessario per estinguere il mutuo in questione. Questo dato, insieme ad altri, ti aiuterà a calcolare in modo celere quanto dovrai pagare ogni mese. L’algoritmo che seguirà e che verrà dettagliatamente descritto i seguito è legato a filo doppio con la specifica tipologia del piano di rimborso. In soldoni, ciò significa che la formula matematica varierà a seconda se si è in presenza di un mutuo a rate costanti o di un mutuo a tasso variabile. Ogni algoritmo terrà quindi conto di alcuni parametri contenuti dal contratto di mutuo, stabiliti il sede di accordo approvato tra la banca ed il cliente mutuatario. Questi parametri sono così elencabili:

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  • somma di denaro mutuata;
  • piano di ammortamento (durata del mutuo);
  • tasso;
  • spread;
  • ciclicità nella rata dove espletare il pagamento.

Il fattori

Come facilmente si potrebbe dedurre, ogni mutuo prevede un distinto piano di ammortamento. Una informazione simile viene comunicata dalla banca nel periodo che segue la tua richiesta di preventivo. Ciò nonostante, se vuoi avere una idea più o meno generale di quello che sarà l’ammontare della rata mensile, potrai fare questi calcoli conoscendo dati come:
1) I : ammontare del finanziamento, ossia quanto chiedi alla banca;
2) T: il tasso annualmente richiesto;
3) A: quante date dovrai pagare in un anno;
4) N: quanti anni saranno necessari ad estinguere il mutuo. 

Il calcolo vero e proprio

Una volta venuto a conoscenza dello spread, avrai bisogno di conoscere anche il parametro IRS. Questo consiste in un tasso interbancario usato come parametro di riferimento per quanto riguarda la Federazione Bancaria Europea. Possedendo questi parametri, insieme a quelli precedentemente citati, i quali torneranno parimenti molto utili, dovrai estrapolare la quotazione dell’IRS sommandola all’entità dello spread. Il numero che verrà ricavato sarà corrispondente al tasso applicato dalla banca alla quale ti sarai rivolto. Tanto per fare un esempio, qualora tu volessi chiedere alla banca un mutuo della durata d 30 anni, con l’istituto finanziari che applicherà su questo uno spread dell’1,25%, dovrai ricercare l’IRS a 30 anni, che troverai sotto forma di una cifra percentuale (in questo caso terremo conto di una cifra immaginaria pari al 3,68%). Fatto ciò, devi infine sommare l’1,25 dello spread con il 3,68 dell’IRS. Il risultato sarà 4,93%, il tasso di interesse che dovrai corrispondere alla banca. 

Ipotizzando, al contrario, che la scelta ricada sul mutuo a tasso variabile, ed ipotizzando anche la fattispecie di un mutuo ventennale di 100.000 euro, la somma dello spread e dell’IRS potrebbe dare il totale di 1,5%. Si tratta tuttavia di una somma soggetta a costanti variazioni, visto l’oscillare dell’indice IRS che, nel giro dei due decenni del piano di ammortamento, potrebbe oscillare sia verso l’alto che verso il basso. 

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